Saber cuánto vas a cobrar de pensión es una de las preguntas más recurrentes a partir de cierta edad. Aunque la cuantía oficial solo la fija el INSS en su resolución, puedes hacer una estimación razonable con tu propia información, paso a paso. Esta guía explica el procedimiento completo con un ejemplo numérico, los datos que necesitas y cómo interpretar el resultado.
Lo que necesitas
Antes de empezar:
- Informe de vida laboral: descargable en sede.seg-social.gob.es.
- Bases de cotización mensuales del periodo de cómputo (los últimos 25-29 años, según el calendario).
- Edad prevista de jubilación.
- Modalidad que se quiere simular (ordinaria, anticipada, demorada).
Todo esto está disponible en el portal "Tu Seguridad Social" para cualquier afiliado con identificación digital.
Paso 1 · Identifica tu periodo de cómputo
Para 2026:
- Si te jubilas con la opción tradicional: las 300 mensualidades (25 años) anteriores al hecho causante.
- Si te jubilas con la opción dual: las 304 mensualidades anteriores al hecho causante, descartando las 24 de menor cotización.
El INSS aplicará la opción más favorable. Para una estimación, calcula ambas y quédate con la mayor.
El periodo de cómputo de la opción dual crecerá año a año hasta llegar a 348 mensualidades (29 años) en 2040. Si te jubilas en 2030, por ejemplo, el periodo será mayor.
Paso 2 · Recoge tus bases de cotización
Para cada mes del periodo de cómputo, necesitas la base de cotización correspondiente. La encontrarás en:
- El portal Tu Seguridad Social, en el apartado de bases mensuales.
- Las certificaciones de empresa que conserves.
Para cada mes hay una cifra (la base mensual). Si has tenido varias empresas en un mismo mes, se suman las bases (con tope en la base máxima vigente).
Paso 3 · Actualiza por IPC
La SS actualiza las bases más antiguas por el IPC:
- Los 24 últimos meses se computan al valor nominal (sin actualización).
- Los meses anteriores se actualizan multiplicando por el coeficiente de actualización publicado por la SS.
Para una estimación rápida, puedes asumir que las bases recientes están bien actualizadas y que las antiguas crecen ~2-3 % al año en términos reales si no tienes acceso a los coeficientes exactos.
Paso 4 · Suma las bases del periodo
Suma todas las bases mensuales del periodo de cómputo, después de actualizar las antiguas:
- En la opción tradicional: suma las 300 bases.
- En la opción dual: suma las 304 bases, descartando las 24 más bajas.
Paso 5 · Calcula la base reguladora
La base reguladora mensual se obtiene dividiendo la suma por el número de meses del periodo, multiplicado por una constante de la fórmula:
Base Reguladora = Suma de bases / 350 (opción tradicional, periodo de 25 años; en algunos casos aparece como suma / 12 / [años]; ambos enfoques son equivalentes con ajustes)
La fórmula exacta combina divisores anuales y mensuales. Para una estimación: suma anual de las bases del último año típico ÷ 12 = una base mensual aproximada. Multiplicada por el porcentaje aplicable, da la pensión.
Paso 6 · Determina tu porcentaje aplicable
Según los años cotizados acreditados al hecho causante:
- 15 años: 50 %.
- A partir de ahí, la escala progresiva mensual de la LGSS.
- 36 años y 6 meses (en 2026): 100 %.
Si tienes más de 36 años y 6 meses cotizados: 100 %. Si menos: aplica la escala.
Paso 7 · Aplica los coeficientes (si procede)
Jubilación ordinaria
Sin coeficientes adicionales. La pensión teórica es Base Reguladora × Porcentaje aplicable.
Jubilación anticipada
Aplica el coeficiente reductor correspondiente a los meses de adelanto y a tus años cotizados (consulta la tabla LGSS):
Pensión = Base Reguladora × Porcentaje × (1 - coeficiente)
Jubilación demorada
Si has elegido el porcentaje vitalicio: añade el porcentaje adicional sobre la pensión.
Paso 8 · Compara con los topes
Tope máximo
Para 2026: 3.359,60 €/mes. Si tu pensión calculada supera el tope, queda en el tope.
Pensión mínima
Si tu pensión queda por debajo de la mínima aplicable a tu situación familiar (1.299,40 €/mes con cónyuge a cargo en 2026), y cumples el test de rentas, se aplica el complemento a mínimos hasta el mínimo.
Paso 9 · Calcula la pensión bruta y neta
Tu pensión bruta mensual es el resultado del paso 7-8. Multiplícala por 14 pagas para obtener la pensión bruta anual.
Para estimar la pensión neta, aplica una retención IRPF aproximada según tu base liquidable y los mínimos personales:
- Estima el tipo efectivo del IRPF (ver guía de tramos IRPF para pensionistas).
- Pensión neta = Pensión bruta × (1 - tipo efectivo).
Ejemplo completo
Trabajadora: María, 65 años, jubilación ordinaria en 2026.
Datos:
- 38 años cotizados al RGSS.
- Bases de los últimos 25 años: media de 1.800 €/mes (con bases recientes más altas y antiguas más bajas, ya actualizadas por IPC).
- Sin lagunas significativas.
- Sin cónyuge a cargo.
Cálculo:
| Paso | Operación | Resultado |
|---|---|---|
| 1 | Periodo de cómputo (opción tradicional) | 300 meses |
| 2 | Suma de bases actualizadas | 540.000 € |
| 3 | Base reguladora mensual (540.000 / 300) | 1.800 €/mes |
| 4 | Porcentaje aplicable (38 años > 36,5) | 100 % |
| 5 | Pensión teórica | 1.800 €/mes |
| 6 | Coeficiente reductor (jubilación ordinaria) | 0 % |
| 7 | Pensión calculada | 1.800 €/mes |
| 8 | Comparación con tope (3.359,60 €) | Por debajo, sin recorte |
| 9 | Comparación con mínima (sin cónyuge) | Por encima, sin complemento |
| Pensión bruta mensual | 1.800 €/mes | |
| Pensión bruta anual (14 pagas) | 25.200 € | |
| Tipo efectivo IRPF aproximado | ≈ 10 % | |
| Pensión neta mensual estimada | ≈ 1.620 €/mes |
Variantes del ejemplo
Con sistema dual
Si María tiene 24 mensualidades de menor cotización por debajo de 1.500 € (por una época de baja cotización), el descarte podría elevar la base reguladora a 1.850 €/mes, mejorando la pensión final.
Con jubilación anticipada
Si María se jubila 2 años antes (24 meses de adelanto, modalidad voluntaria, 38 años cotizados):
- Coeficiente reductor: 19 % (cifra ilustrativa de la tabla LGSS).
- Pensión: 1.800 × 0,81 = 1.458 €/mes.
- Pérdida vitalicia: 342 €/mes respecto a la ordinaria.
Con jubilación demorada
Si María demora 3 años con porcentaje adicional:
- Pensión teórica con porcentaje adicional: 1.800 + (1.800 × incentivo aplicable).
- Las cifras concretas dependen del porcentaje vigente del incentivo.
Cómo afinar la estimación
Para hacer la estimación más precisa:
- Usa el simulador de Tu Seguridad Social, que carga automáticamente tus bases.
- Aplica los coeficientes de actualización publicados por la SS si conoces tus bases mensuales antiguas.
- Considera lagunas y su integración con base mínima.
- Considera complementos (mínimos, brecha de género) si te aplican.
Errores frecuentes
- No actualizar las bases antiguas por IPC: subestima la base reguladora.
- Olvidar la opción del sistema dual: la SS aplicará la más favorable.
- Confundir días cotizados con años cotidos: en RGSS hay días-cuota.
- Aplicar el tope antes del coeficiente reductor: el orden correcto es al revés.
- Olvidar el complemento a mínimos cuando es relevante.
En resumen
- Estimar tu pensión paso a paso requiere conocer las bases de cotización del periodo, los años cotizados y la modalidad de jubilación.
- La base reguladora se calcula como media de bases actualizadas por IPC.
- El porcentaje aplicable depende de los años cotizados (50 % a 100 %).
- En anticipada, se aplica un coeficiente reductor; en demorada, un incentivo.
- La estimación es solo orientativa: la pensión definitiva la fija el INSS en su resolución.
Fuentes consultadas
- Seguridad Social — sede.seg-social.gob.es
- Instituto Nacional de la Seguridad Social (INSS)
- Ley General de la Seguridad Social (Real Decreto Legislativo 8/2015)
- Real Decreto-ley 2/2023, de medidas de reforma del sistema de pensiones
- Real Decreto 39/2026, de revalorización de pensiones para 2026